У новоприбывшего в Германии часто нет кредитной истории (Schufa) — и из-за этого обычный банковский счёт могут открыть неохотно. Но счёт открыть можно почти всегда: у вас есть законное право на базовый счёт, а часть банков вообще не проверяет Schufa. Ниже — реальные варианты и на что смотреть.
Почему из-за Schufa новоприбывшему сложнее открыть счёт
Schufa — это немецкое кредитное бюро: оно хранит платёжную историю и считает рейтинг надёжности. У того, кто только приехал, истории нет — рейтинг попросту пустой. Некоторые банки из-за этого осторожничают с обычным счётом (Girokonto), особенно если к нему идёт овердрафт.
При этом само по себе открытие счёта обычно schufa-нейтрально — банк делает «мягкий» запрос, который не портит ваш рейтинг. То есть подавать заявки не страшно.
Типичная ситуация
Типичный случай: человек приехал по §24, оформил прописку и пришёл в банк открыть счёт — а там спрашивают про Schufa. Кажется, что без кредитной истории откажут, и всё застопорилось. На практике это не тупик: либо вы оформляете базовый счёт (Basiskonto), на который у вас есть право, либо идёте в банк, который Schufa вообще не проверяет. Дальше разберём оба пути.
Ваше право: базовый счёт (Basiskonto) обязаны открыть почти в любом банке
Это главный факт, о котором редко пишут по-русски. По закону (Zahlungskontengesetz, действует с 2016 года) каждый легально проживающий в Германии и ЕС имеет право на базовый счёт — Basiskonto — независимо от дохода, рейтинга Schufa и статуса пребывания. Это право есть даже у тех, кто только приехал, ищет убежища или находится в статусе Duldung.
Что входит в Basiskonto: внесение и снятие денег, переводы, списания (Lastschrift) и дебетовая карта. Овердрафта (Dispo) нет — уйти «в минус» не получится. Банк может брать за него разумную ежемесячную плату, поэтому стоит сравнить стоимость в нескольких банках.
Где счёт открывают без проверки Schufa
Кроме Basiskonto, есть онлайн-банки, которые вообще не делают запрос в Schufa. Это не рейтинг и не рекомендация. По наблюдениям редакции, развилка обычно простая: нужен немецкий IBAN для зарплаты и аренды — смотрите варианты с IBAN на DE; нужен счёт здесь и сейчас за пять минут — подойдёт необанк по паспорту. Ориентир по состоянию на 2026 год:
| Вариант | Запрос в Schufa | Особенность |
|---|---|---|
| Basiskonto (любой немецкий банк) | проверяют, но отказать из-за Schufa не вправе | законное право; без овердрафта; бывает платным |
| Revolut | нет | иностранная (литовская) лицензия, не немецкий IBAN; нужен только паспорт и смартфон |
| bunq | нет | нидерландский необанк, личность подтверждают по селфи |
| Vivid Money | нет | работает через немецкий Solaris — есть немецкий IBAN |
| Trade Republic | нет | счёт с картой, изначально про инвестиции |
| N26 | мягкий, schufa-нейтральный (рейтинг не портит) | немецкий IBAN; привычное немецкое приложение |
| Guthaben-/Prepaid-Konto | нет | только пополняемый счёт, без овердрафта |
Условия банки меняют — перед открытием сверяйтесь с актуальной информацией на сайте банка.
Что выбрать под вашу задачу
- Нужен немецкий IBAN (для зарплаты и аренды) — Basiskonto в немецком банке, N26 или Vivid.
- Нужен счёт за 10 минут, без проверки — Revolut или bunq.
- Банк уже отказал из-за Schufa — требуйте Basiskonto: открыть его обязаны независимо от рейтинга.
Нужны ли адрес и ВНЖ
По закону о борьбе с отмыванием денег (Geldwäschegesetz) банк обязан установить вашу личность, а не обязательно адрес прописки. На практике многие банки всё же просят адрес — поэтому прописка (Anmeldung) заметно упрощает открытие счёта. При этом право на Basiskonto от наличия ВНЖ не зависит — оно есть и у тех, кто ещё оформляет статус.
Как открыть счёт онлайн
У необанков всё происходит в приложении и занимает обычно считанные минуты:
- Установите приложение банка, введите данные и загрузите документ — загранпаспорт либо немецкий Personalausweis или электронный ВНЖ (eAT).
- Пройдите проверку личности — видеозвонком (VideoIdent) или на почте: PostIdent проходят в любом отделении Deutsche Post.
- Получите IBAN, а карту — обычно по почте в течение нескольких дней.
У классического немецкого банка с отделением — это, например, Sparkasse, Volksbank/Raiffeisenbank или Postbank — процесс дольше и чаще требует адрес и личный визит, зато такой счёт привычнее воспринимают работодатели и ведомства; именно в отделение идут письменно просить Basiskonto.
Чего избегать
- Думать, что без Schufa счёт вообще не открыть, — у вас есть право на Basiskonto.
- Соглашаться на «обычный отказ», не попросив именно Basiskonto письменно.
- Брать счёт с овердрафтом и уходить в минус, пока нет стабильного дохода.
- Не обратить внимание на тип IBAN, если важен немецкий (DE) для зарплаты или аренды.
- Платить за «помощь с открытием счёта без Schufa» сомнительным посредникам — это вы можете сделать сами и бесплатно.
Коротко: с чего начать
Если нужен счёт быстро и без проверки рейтинга — проще всего открыть онлайн-банк без Schufa-Abfrage прямо из приложения. Если важен немецкий IBAN и привычный счёт — идите в банк за Basiskonto: его обязаны открыть независимо от Schufa и дохода, главное — прямо попросить именно базовый счёт. Если делать только одно — придите в отделение (Sparkasse, Volksbank) и письменно по официальной форме попросите именно Basiskonto: отказать из-за Schufa там не вправе.
Короткие ответы
Можно ли вообще открыть счёт без Schufa?
Да. Во-первых, у вас есть законное право на базовый счёт (Basiskonto) независимо от Schufa. Во-вторых, ряд онлайн-банков (например, Revolut, bunq, Vivid, Trade Republic) вообще не делают запрос в Schufa.
Какие банки не проверяют Schufa?
По состоянию на 2026 год запрос в Schufa при открытии не делают, в частности, Revolut, bunq, Vivid Money и Trade Republic. N26 делает мягкий, schufa-нейтральный запрос — он не влияет на ваш рейтинг.
Можно ли открыть счёт без ВНЖ и без дохода?
Право на Basiskonto не зависит ни от дохода, ни от статуса пребывания — оно есть и у тех, кто только приехал или ещё оформляет ВНЖ. Низкий доход или его отсутствие не являются основанием для отказа.
Портит ли открытие счёта мой Schufa-рейтинг?
Нет. Открытие счёта обычно schufa-нейтрально — банк делает «мягкий» запрос, который не влияет на ваш рейтинг.
Нужен ли немецкий адрес (прописка)?
По закону банк обязан установить личность, а не обязательно адрес. Но многие банки всё же просят прописку, поэтому Anmeldung упрощает открытие. На право получить Basiskonto отсутствие прописки влиять не должно.
Что делать, если банк отказал?
Если речь о Basiskonto и отказ обоснован долгами, низким Schufa или доходом — это, как правило, незаконно. Подайте заявление на Basiskonto письменно по официальной форме; при отказе можно обратиться с жалобой в надзорный орган (BaFin).
Что мы разберём по банкам отдельно
Эта статья — общий вход в банковскую тему. Конкретные сравнения, которые чаще всего нужны новоприбывшему, мы разбираем отдельно:
- N26 или Revolut — что выбрать;
- C24 или N26 — сравнение;
- Basiskonto или обычный Girokonto — в чём разница;
- лучшие банки для украинцев в Германии.
Источники и актуальность данных
Данные проверены 21 июня 2026. Условия и тарифы банки меняют — перед открытием сверяйтесь с актуальной информацией на сайте выбранного банка.
Эта статья носит информационный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Условия открытия счёта, тарифы и список банков зависят от провайдера и периодически меняются — перед решением сверяйтесь с официальным сайтом выбранного банка. Актуальность данных: 2026 год.
Ирина Вебер — главный редактор RuOrientir. Отвечает за отбор тем, проверку фактов по официальным источникам (законы, сайты ведомств и больничных касс) и редактуру материалов о страховках, банках, налогах, пособиях и документах для русскоязычных в Германии. Материалы носят информационный характер и не являются персональной консультацией.