Счёт в немецком банке — первое, что нужно новоприбывшему, потому что без него не получить зарплату, не оплатить аренду и не подключить интернет. В Германии почти всё устроено вокруг банковского перевода: работодатель платит на счёт (Girokonto), арендодатель списывает квартплату по поручению (Lastschrift), социальные выплаты тоже приходят на IBAN. Бумажные деньги и оплата наличными остаются, но «жить» без счёта в стране практически невозможно.
Короткий ответ. Большинству новоприбывших проще всего открыть бесплатный счёт в необанке (онлайн-банк, всё через приложение) вроде N26 — на это нужен только документ, удостоверяющий личность, а счёт готов за несколько минут. Если из-за плохой кредитной истории или статуса где-то отказывают, у вас есть законное право на базовый счёт (Basiskonto): его обязан открыть каждый банк любому легально проживающему в стране — даже без дохода, без прописки и независимо от рейтинга Schufa. «Лучшего банка для всех» не существует: выбор зависит от ваших задач, а тарифы банки меняют — всегда сверяйте актуальные условия на сайте.
Что новоприбывшему реально нужно от счёта
Прежде чем сравнивать банки, стоит понять, какие функции счёта действительно важны в первые месяцы. Маркетинг банков давит на бонусы и проценты, но новоприбывшему обычно важнее другое.
- ✓ Быстрое открытие. Зарплата и аренда не ждут. Необанки открывают счёт онлайн за минуты по видеоидентификации; в классическом банке с отделением это может занять дни и потребовать визита.
- ✓ IBAN для зарплаты, аренды и Lastschrift. IBAN (международный номер счёта, начинается на DE…) — это «адрес» вашего счёта. На него работодатель шлёт зарплату, по нему арендодатель и провайдеры списывают платежи. Лучше, когда IBAN немецкий (DE…): некоторые работодатели и арендодатели до сих пор настороженно относятся к иностранным IBAN, хотя по закону обязаны их принимать.
- ✓ Бесплатное ведение счёта. Расчётный счёт (Girokonto) бывает бесплатным без условий, бесплатным при минимальном поступлении зарплаты или платным. Платить 5–10 € в месяц «ни за что» в первые месяцы не нужно.
- ✓ Приложение на понятном языке. Многие необанки имеют интерфейс на английском (а иногда и на русском); классические банки чаще только на немецком. Для первых месяцев это сильно упрощает жизнь.
- ✓ Минимум проверки Schufa. Schufa — это немецкое кредитное бюро, и у новоприбывшего истории в нём ещё нет. Часть банков делает запрос в Schufa при открытии и может отказать; часть — нет (см. таблицу ниже).
- ✓ Снятие наличных. Узнайте, где и сколько раз бесплатно снимать наличные. У классических банков своя сеть банкоматов; у необанков — лимит бесплатных снятий в месяц или комиссия.
Необанки против классических банков
Грубо все банки делятся на два лагеря, и у каждого своя логика.
Необанки (онлайн-банки без отделений). N26, Revolut, bunq, Vivid, а также C24 — это банки-приложения. Всё происходит в смартфоне: открытие счёта по видеосвязи, переводы, карта (часто сначала виртуальная). Плюсы — скорость, бесплатные базовые тарифы, интерфейс нередко на английском. Минусы — нет «живого» отделения, поддержка только в чате, у некоторых лимиты на бесплатное снятие наличных. Идеальны для старта.
Классические банки. Sparkasse, Volksbank, Commerzbank, Postbank — банки с отделениями и сотрудником, к которому можно прийти. DKB занимает промежуточное положение: это онлайн-банк без отделений, но «классической» школы, с широкой сетью бесплатных снятий. Плюсы классики — личная консультация (важно, если язык ещё даётся тяжело), привычность для арендодателей и работодателей, плотная сеть банкоматов. Минусы — медленнее открывают, чаще берут плату за ведение и почти всегда делают запрос в Schufa.
Сравнение основных вариантов
Таблица ниже — ориентир по состоянию на июнь 2026 года, а не гарантия. Банки меняют тарифы, условия бесплатности и лимиты регулярно, поэтому перед открытием обязательно проверяйте актуальные цифры на сайте конкретного банка.
| Банк | Тип | Ведение счёта | IBAN | Запрос в Schufa | Особенности |
|---|---|---|---|---|---|
| N26 (Standard) | Необанк | Бесплатно, без условий | Немецкий (DE…) | Мягкий запрос, на рейтинг не влияет | Открытие за минуты, приложение на EN; 2 бесплатных снятия/мес |
| Revolut (Standard) | Необанк | Бесплатно, без условий | Немецкий (DE…) с конца 2024 | Обычно нет | Сильные валютные функции; интерфейс на многих языках |
| bunq (Free) | Необанк | Бесплатно (тариф Free) | Немецкий (DE…) с 2025 | Обычно нет | Несколько субсчётов с отдельными IBAN; физическая карта не в базовом тарифе |
| Vivid | Необанк | Бесплатный тариф есть | Немецкий (DE…) | Обычно нет | Субсчета (Pockets); за бездействие на части тарифов берут плату — читайте условия |
| C24 | Необанк | Базовый тариф без условий | Немецкий (DE…) | Да | См. предупреждение выше про меры BaFin (ноябрь 2025) |
| DKB | Онлайн-банк | Бесплатно при поступлении ≈ 700 €/мес, иначе ≈ 4,50 €/мес | Немецкий (DE…) | Да | Широкая сеть бесплатных снятий; репутация «классики» |
| Commerzbank | Классический | Бесплатно при условиях, иначе плата | Немецкий (DE…) | Да | Отделения, личная консультация; промо-бонусы для новых клиентов |
| Sparkasse / Volksbank | Классический | Чаще платно (ориентир ≈ 3–10 €/мес, зависит от региона) | Немецкий (DE…) | Да | Самая плотная сеть отделений и банкоматов; здесь же оформляют Basiskonto |
«Запрос в Schufa: нет» означает, что банк обычно не делает классическую проверку кредитоспособности при открытии расчётного счёта на положительном балансе; политика банка может измениться. Для Basiskonto (см. ниже) Schufa не основание для отказа в любом банке.
Быстрая подсказка: кому что
Короткий ориентир — с чего начать в типичной ситуации. Это не жёсткое правило: всё зависит от ваших задач и текущих тарифов.
| Ситуация | С чего начать | Почему |
|---|---|---|
| Нужен IBAN срочно, ещё нет прописки | N26 или другой необанк | Открытие за минуты по одному документу, немецкий IBAN сразу |
| Часто бываете за границей, валюты | Revolut | Сильные мультивалютные функции и обмен |
| Хотите живое отделение и консультацию | Sparkasse / Volksbank / Commerzbank | Сотрудник на месте, привычность для арендодателей |
| Важна сеть бесплатных банкоматов | DKB | Широкая сеть бесплатного снятия наличных |
| Везде отказывают (Schufa, статус, нет дохода) | Basiskonto в любом банке | Законное право, отказать по Schufa/доходу нельзя |
Если первый выбранный банк отказал или тянет с открытием — это не тупик: у вас остаётся право на базовый счёт, о котором ниже.
Право на базовый счёт (Basiskonto)
Это, пожалуй, самое важное, чего не знает большинство новоприбывших. В Германии действует закон о платёжных счетах — Закон о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz, ZKG), вступивший в силу в 2016 году. По нему каждый легально проживающий в стране имеет право на базовый счёт (Basiskonto), и банк обязан его открыть.
Ключевой момент: банк не может отказать в Basiskonto из-за плохого рейтинга Schufa, долгов, отсутствия дохода или работы, отсутствия постоянного места жительства. Право на счёт прямо распространяется и на просителей убежища, и на людей с временным статусом, и — по позиции потребительских центров (Verbraucherzentrale) — на людей, бежавших из Украины. Подробнее о механике «счёта без проверки кредитной истории» мы разбираем в материале про счёт без Schufa и базовый счёт.
- ✓ Кому положен. Любому легально проживающему в ЕС человеку, у которого ещё нет платёжного счёта в Германии.
- ✓ Что умеет. Переводы, поступления (зарплата, пособия), списания по поручению (Lastschrift), дебетовая карта, онлайн-банкинг. Это полноценный расчётный счёт, но обычно без овердрафта (Dispo).
- ✓ Сроки. При полностью заполненном заявлении банк обязан открыть счёт или письменно отказать в течение 10 рабочих дней.
- ✓ Если отказали. Отказ по Schufa или из-за отсутствия дохода незаконен. Можно бесплатно подать жалобу в надзорный орган BaFin — он вправе обязать банк открыть счёт.
Что нужно для открытия счёта
Набор документов зависит от типа банка и от вашего статуса. Базовый комплект такой:
- ✓ Документ, удостоверяющий личность. Загранпаспорт или ID-карта. Для необанка этого часто достаточно, чтобы открыть счёт онлайн по видеоидентификации.
- ✓ Подтверждение прописки (Anmeldung). Свидетельство о регистрации по месту жительства (Meldebescheinigung) часто требуют классические банки. Для базового счёта это не обязательное условие — закон привязывает право к личности, а не к адресу.
- ✓ Вид на жительство (Aufenthaltstitel), если есть. Карта ВНЖ или соответствующий документ. Иногда банк просит её для обычного счёта.
- ✓ Налоговый номер (Steuer-ID). Для процентных и накопительных продуктов; для базового расчётного счёта обычно не обязателен на старте, но пригодится позже.
Нюанс для украинцев со статусом §24. Люди, бежавшие из Украины, получают в Германии временную защиту по §24 закона о пребывании (AufenthG); решением ЕС эта защита продлена до марта 2027 года. На открытие счёта это влияет так: право на Basiskonto у вас есть в полном объёме, отказать по Schufa или из-за статуса нельзя. Если у вас нет действующего загранпаспорта, банки обязаны принять украинский документ, удостоверяющий личность, — но тогда дополнительно понадобится документ от немецкого ведомства: справка о регистрации (Meldebescheinigung), временное удостоверение (Fiktionsbescheinigung) или подтверждение проживания. Это требование закона о противодействии отмыванию денег: банк обязан установить личность.
Частые ошибки
По наблюдениям редакции, новоприбывшие чаще всего теряют время и деньги на одних и тех же вещах.
- Считать отказ банка тупиком. Если необанк отклонил заявку из-за пустой Schufa, это не значит, что счёта не будет. У вас есть право на Basiskonto, которое отказать по этой причине не может ни один банк.
- Платить за ведение счёта «по умолчанию». Многие подписывают первый предложенный тариф в отделении, не зная, что есть бесплатные счета без условий. 5–10 € в месяц — это 60–120 € в год на ровном месте.
- Игнорировать условие минимального поступления. Некоторые «бесплатные» счета (например, DKB) бесплатны только при зарплате от определённой суммы в месяц. Без неё — ежемесячная плата. Проверяйте это условие заранее.
- Не проверять лимит бесплатного снятия наличных. У необанков часто всего 1–3 бесплатных снятия в месяц, дальше — комиссия. Если вы часто снимаете наличные, это важный фактор.
- Бояться открывать счёт до прописки. Для многих необанков прописка не нужна — достаточно паспорта. Ждать Anmeldung, чтобы завести IBAN, — значит терять недели.
- Брать первый счёт «навсегда». Счёт в Германии меняется легко, есть даже сервис автоматической смены (Kontowechselservice). Начните с простого варианта, разберитесь — и при необходимости перейдёте.
Если делать только три вещи
- Откройте бесплатный счёт в необанке для срочного IBAN. Это даёт работающий немецкий IBAN за минуты, ещё до прописки и карты ВНЖ. Зарплата и аренда не будут ждать.
- Запомните про право на Basiskonto. Если где-то отказывают из-за Schufa, статуса или отсутствия дохода — это незаконно. Любой банк обязан открыть вам базовый счёт; при отказе есть бесплатная жалоба в BaFin.
- Сверяйте тарифы перед открытием. Условия бесплатности, лимиты снятия и плата за ведение меняются. Перед тем как подписать, откройте сайт банка и проверьте актуальные цифры — таблица выше лишь ориентир.
Частые вопросы
Можно ли открыть счёт в Германии без прописки (Anmeldung)?
Да, во многих случаях можно. Большинству необанков — N26, Revolut, bunq — для открытия базового бесплатного счёта достаточно действующего документа, удостоверяющего личность, и видеоидентификации; прописка не требуется. Это удобно в первые недели, когда вы ещё не сделали Anmeldung, но IBAN для зарплаты или аренды уже нужен. Классические банки с отделениями (Sparkasse, Volksbank, Commerzbank) чаще просят свидетельство о регистрации (Meldebescheinigung). Отдельная история — базовый счёт (Basiskonto): закон привязывает право на него к личности, а не к адресу, поэтому отсутствие постоянного жилья само по себе не основание для отказа. Конкретный список документов всегда смотрите на сайте выбранного банка перед подачей заявки.
Откроют ли мне счёт, если у меня нет истории в Schufa или она плохая?
Обычный расчётный счёт зависит от политики банка: одни необанки (Revolut, bunq, Vivid) при открытии счёта на положительном балансе классическую проверку кредитоспособности обычно не делают, другие (C24, классические банки) делают запрос в Schufa и могут отказать. У новоприбывшего истории в Schufa ещё нет, и это нормально — само отсутствие записи не равно «плохому» рейтингу. Но даже если где-то отказали, у вас остаётся законное право на базовый счёт (Basiskonto): отказать в нём из-за Schufa, долгов или их отсутствия банк не вправе. Что такое Schufa и как формируется рейтинг, мы подробно разбираем в отдельном материале про скоринг Schufa.
Что такое Basiskonto и чем он отличается от обычного счёта?
Basiskonto — это базовый расчётный счёт, право на который закреплено законом о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz). Его обязан открыть любой банк любому легально проживающему в Германии человеку, и отказать по причине плохого Schufa, долгов или отсутствия дохода нельзя. По функциям это полноценный счёт: поступления, переводы, списания по поручению (Lastschrift), дебетовая карта, онлайн-банкинг. Главное отличие от обычного счёта — обычно нет овердрафта (Dispo), то есть уйти в минус нельзя, и плата за ведение бывает выше, чем у бесплатных рыночных счетов. Поэтому Basiskonto стоит рассматривать как гарантированный вариант на случай отказа, а не как автоматически самый дешёвый. Если обычный бесплатный счёт вам открывают — он, как правило, выгоднее.
Нужен ли немецкий IBAN или подойдёт иностранный?
По закону (правила SEPA) работодатели и компании в Германии обязаны принимать любой IBAN из зоны SEPA, включая иностранный, и не вправе требовать именно немецкий. На практике, однако, отдельные работодатели, арендодатели или госорганы до сих пор настороженно относятся к IBAN, начинающемуся не на DE, или их системы спотыкаются на нём. Чтобы избежать лишних объяснений, новоприбывшим обычно проще сразу завести счёт с немецким IBAN (DE…). Хорошая новость: сегодня немецкий IBAN дают и почти все необанки — N26 и Vivid изначально, Revolut с конца 2024 года, bunq с 2025 года. Так что выбирать между «быстрым необанком» и «немецким IBAN» больше не нужно — можно получить и то, и другое.
Сколько времени занимает открытие счёта?
Зависит от типа банка. В необанке (N26, Revolut, bunq) заявку заполняют в приложении, личность подтверждают по видеосвязи или через фото документа, и счёт с IBAN бывает готов в тот же день, иногда за минуты. Физическую карту присылают почтой за несколько дней, но виртуальной картой и переводами можно пользоваться сразу. В классическом банке с отделением открытие может занять от пары дней до полутора-двух недель: нужен визит, проверка документов, иногда ожидание решения. Для базового счёта (Basiskonto) закон устанавливает предельный срок: при полностью заполненном заявлении банк обязан открыть счёт или письменно отказать в течение 10 рабочих дней. Если банк тянет дольше без объяснений — это повод сослаться на закон и при необходимости обратиться в BaFin.
Я приехал из Украины по статусу §24. Есть ли особенности?
Право на счёт у вас полное. Люди с временной защитой по §24 закона о пребывании (защита продлена решением ЕС до марта 2027 года) имеют такое же право на базовый счёт (Basiskonto), как и другие легально проживающие, — отказать по Schufa или из-за статуса нельзя. Главная практическая особенность связана с документами. Если у вас есть действующий загранпаспорт, всё стандартно. Если паспорта нет, банки обязаны принять украинский документ, удостоверяющий личность, но тогда дополнительно понадобится документ от немецкого ведомства: справка о регистрации (Meldebescheinigung), временное удостоверение (Fiktionsbescheinigung) или подтверждение проживания. Это требование закона о противодействии отмыванию денег — банк обязан надёжно установить личность. Если банк отказывает, ссылаясь только на статус или Schufa, это незаконно: можно подать бесплатную жалобу в BaFin.
Можно ли иметь несколько счетов в разных банках?
Обычных расчётных счетов (Girokonto) можно иметь сколько угодно — закон это не ограничивает, и многие держат, например, один необанк для повседневных трат и один классический банк для зарплаты и аренды. Ограничение касается только базового счёта (Basiskonto): он может быть лишь один, и если у вас уже есть любой расчётный счёт в Германии, права на отдельный Basiskonto нет — считается, что задача «иметь счёт» уже решена. На старте заводить сразу несколько счетов не обязательно: проще открыть один бесплатный, разобраться в условиях и при необходимости добавить второй или сменить банк через сервис перевода счёта (Kontowechselservice), который автоматически переносит регулярные платежи.
Как переводить деньги родным в Украину с немецкого счёта?
Прямой бесплатный SEPA-перевод в Украину не работает — страна не входит в зону SEPA. С немецкого счёта деньги отправляют двумя путями: классическим банковским переводом по системе SWIFT (надёжно для крупных сумм, но с фиксированной комиссией и наценкой к курсу) или через специализированные сервисы вроде Wise, Paysend и TransferGo, у которых обычно курс ближе к рыночному и небольшая комиссия. Какой вариант выгоднее, зависит от суммы и текущего курса, поэтому сравнивать стоит не строку «комиссия», а итоговую сумму в гривне, которую получит родственник. Подробное сравнение способов, сроков и комиссий мы собрали в отдельном материале про переводы из Германии в Украину.
Источники и актуальность данных
Данные проверены 29 июня 2026. Тарифы, условия бесплатности и лимиты банков меняются — суммы и условия в статье даны как ориентир; перед открытием счёта сверяйтесь с актуальными тарифами на сайте конкретного банка.
- Право на базовый счёт для новоприбывших, в том числе из Украины: Verbraucherzentrale — Das Recht auf ein Basiskonto.
- Что такое Basiskonto, кому положен, сроки и плата: Verbraucherzentrale — Was ist ein Basiskonto.
- Базовый счёт, надзор и жалоба в регулятор: BaFin — Basiskonto.
- Закон о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz, ZKG): gesetze-im-internet.de — ZKG.
- Сравнение бесплатных расчётных счетов и условий бесплатности (DKB, C24 и др.): Finanztip — Kostenlose Girokonten.
- Меры BaFin в отношении C24 Bank и отзыв рекомендации: Finanztip — BaFin-Mängel bei C24.
- Условия бесплатного счёта N26 (открытие по одному документу, немецкий IBAN): N26 — Kostenloses Girokonto.
- Немецкий IBAN у Revolut, bunq и условия счетов необанков: neuebanken.de — Kostenloses Girokonto Neobank.
- Schufa-проверка у необанков (кто делает запрос при открытии): neuebanken.de — Schufa-Regeln bei N26, Revolut & Co.
- Документы для открытия счёта и для прописки в Германии: Make it in Germany — Bankkonto.
Эта статья носит информационный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Тарифы банков, условия бесплатности, лимиты и требования к документам меняются, а право на базовый счёт зависит от вашего статуса и ситуации — перед открытием счёта сверяйтесь с актуальными условиями на официальном сайте банка и при необходимости консультируйтесь со специалистом. Актуальность данных: июнь 2026.
Ирина Вебер — главный редактор RuOrientir. Отвечает за отбор тем, проверку фактов по официальным источникам (законы, сайты ведомств и больничных касс) и редактуру материалов о страховках, банках, налогах, пособиях и документах для русскоязычных в Германии. Материалы носят информационный характер и не являются персональной консультацией.