Если вы живёте в Германии, выбирать государственную больничную кассу (gesetzliche Krankenkasse, GKV) чаще всего приходится между тремя крупными: TK, AOK и Barmer. Это руководство для тех, кто оформляет страховку впервые или думает сменить кассу и не понимает, по каким критериям их вообще сравнивать.
Главное, что стоит знать сразу: базовый набор медицины у всех касс одинаковый — он закреплён законом. Приём у врача, больница, лекарства по рецепту, беременность, экстренная помощь покрываются везде. Разница между кассами — не в качестве лечения, а в трёх практичных вещах: размер взноса (общий взнос 14,6% одинаков у всех, отличается только надбавка кассы), дополнительные программы и удобство сервиса.
Ниже мы простыми словами сравним TK, AOK и Barmer в 2026 году и подскажем, на что смотреть в зависимости от вашей ситуации — работнику, семье с детьми, студенту или получателю Bürgergeld. Все цифры — со ссылками на официальные источники.
Коротко: какую кассу выбрать
Если нет времени читать всё — вот короткий ориентир. Базовая медицина у всех касс одинакова по закону, поэтому смотреть стоит на надбавку (Zusatzbeitrag), доп. услуги и удобство сервиса.
✓ важна низкая надбавка (Zusatzbeitrag) — у TK она 2,69% на 2026 год;
✓ нужно сильное мобильное приложение;
✓ удобнее решать вопросы онлайн, без визита в офис.
✓ хочется офис поблизости и живое общение;
✓ важна региональная поддержка (у AOK сильная сеть на местах);
✓ привычнее личное обслуживание. Надбавка зависит от региона: например, у AOK Bayern в 2026 году она 2,69%.
✓ важны широкие доп. программы;
✓ вы готовы платить чуть больше — надбавка Barmer в 2026 году 3,29%;
✓ нужна крупная касса с присутствием по всей Германии.
Главное за 30 секунд
- Базовый набор услуг одинаков у всех касс — он закреплён законом (SGB V).
- Цена различается только надбавкой кассы (Zusatzbeitrag): общий взнос 14,6% у всех одинаков.
- 2026: TK — 2,69% (полный взнос 17,29%), AOK Bayern — 2,69% (17,29%), Barmer — 3,29% (17,89%). Средняя надбавка по стране — 2,9%.
- Дети и неработающий супруг страхуются бесплатно (Familienversicherung).
- Сменить кассу можно через 12 месяцев членства (уведомление за 2 месяца); при повышении надбавки — досрочно.
- Коротко: какую кассу выбрать
- Как вас застраховали «по умолчанию»
- Что покрывает любая касса по закону
- Из чего складывается взнос
- GKV или PKV — короткий ответ
- Кому может не подойти GKV
- Сравнение взносов TK / AOK / Barmer
- Сравнение по критериям
- Плюсы и минусы TK / AOK / Barmer
- Familienversicherung: семья бесплатно
- Какая касса по вашей ситуации
- Как вступить и как сменить кассу
- Другие кассы рынка
- 5 ошибок новоприбывших
- Частые вопросы
- Итог
- Источники
- Zusatzbeitrag (надбавка)
- Индивидуальная доплата, которую каждая касса устанавливает сама. Именно она создаёт разницу в цене между кассами.
- GKV / PKV
- GKV — государственная (gesetzliche) страховка, для большинства обязательна. PKV — частная (private), доступна при высоком доходе или для отдельных групп.
- Allgemeiner Beitragssatz
- Общий взнос 14,6% — одинаков у всех касс, закреплён законом (§ 241 SGB V).
- Familienversicherung
- Бесплатная семейная страховка детей и неработающего супруга в кассе основного застрахованного.
- Bindungsfrist / Kündigungsfrist
- Минимальный срок членства (12 месяцев) и срок уведомления о смене кассы (2 месяца).
Как вас застраховали «по умолчанию» — и почему это стоит перепроверить
Многие новоприбывшие даже не выбирали кассу: при оформлении через социальное ведомство или Jobcenter человека часто автоматически записывают в региональную AOK. Это дефолт по инерции, а не осознанный выбор. Важно знать: вы вправе перейти в любую другую кассу, переход бесплатный, а врачи и больницы остаются те же — они работают со всеми кассами.
Что покрывает любая касса по закону
Это самый частый страх новоприбывшего — «а покроют ли меня?». По закону (SGB V) любая государственная касса гарантирует:
- визиты к врачам и узким специалистам — без доплаты за приём;
- стационар (больница): доплата 10 € в день, максимум 28 дней в году (т.е. не больше 280 € за год);
- рецептурные лекарства: вы доплачиваете 10% цены, но не меньше 5 € и не больше 10 € за упаковку (и не больше реальной цены лекарства);
- беременность, роды и наблюдение;
- профилактические осмотры, прививки, экстренную помощь, психотерапию, реабилитацию.
Все доплаты (Zuzahlungen) ограничены сверху: за год вы платите не более 2% годового дохода (а при тяжёлом хроническом заболевании — не более 1%). Что отличается между кассами — это уже дополнительные услуги: бонусные программы, профчистка зубов, остеопатия, качество приложения. О них ниже.
Из чего складывается взнос в 2026 году
Взнос состоит из двух частей: общий взнос 14,6% (одинаков у всех, закреплён законом) плюс надбавка кассы (Zusatzbeitrag), которую каждая устанавливает сама. Средняя надбавка по стране на 2026 год — 2,9%. У наёмного работника весь взнос делится поровну с работодателем (с 2019 года это касается и надбавки), то есть из зарплаты удерживается примерно половина.
Важная деталь: взнос считается не со всей зарплаты, а до потолка — Beitragsbemessungsgrenze, в 2026 году это 5812,50 € в месяц (69 750 € в год). Доход выше этого потолка взносами не облагается. Отдельно от медстраховки идёт взнос на уход (Pflegeversicherung) — в 2026 году 3,6% (для бездетных с 23 лет — 4,2%); в расчётах ниже мы его не смешиваем с медициной.
Общий взнос 14,6% одинаков у всех касс — разницу создаёт только надбавка. Источники: TK, AOK Bayern, Barmer (2026).
GKV или PKV — короткий ответ
Перейти на частную страховку (PKV) можно, если годовой доход превышает порог Versicherungspflichtgrenze — 77 400 € в год (2026), а также для отдельных групп (чиновники, часть самозанятых). Для большинства наёмных, семей и приехавших по гуманитарным основаниям подходит именно государственная GKV: она дешевле для семьи (дети бесплатно) и не зависит от возраста и здоровья. Эта статья — про выбор внутри GKV, но ниже коротко разберём, кому стоит хотя бы посчитать частную.
Кому может не подойти GKV — и когда стоит посмотреть в сторону PKV
Для большинства приехавших, наёмных работников и семей государственная касса (GKV) — это база по умолчанию. Но у тех, кому частная страховка в принципе доступна — мы перечислили эти группы выше (высокий доход, чиновники, часть самозанятых), — есть выбор. Это не значит, что им «нужно» в PKV: это значит, что стоит хотя бы посчитать оба варианта. Ниже — когда такой расчёт действительно имеет смысл, а когда частная скорее проигрывает государственной.
На практике выбор между GKV и PKV часто кажется простым только на первом шаге: сравнили месячный взнос — и всё. Но для семьи, самозанятого или человека, который планирует жить в Германии долго, важны разные риски. Поэтому ниже мы разделяем ситуации, а не даём один общий совет для всех.
Семье с детьми важно считать не только свой взнос
Главная разница — в том, как считают взнос за семью. В государственной кассе несовершеннолетние дети и неработающий супруг застрахованы бесплатно (Familienversicherung) — отдельный взнос за них не платится. В частной страховке так не работает: каждый член семьи платит свой отдельный взнос. Поэтому для семьи с детьми и одним работающим родителем GKV, как правило, выходит заметно дешевле — но точные суммы зависят от тарифа и возраста.
Для самозанятых расчёт работает по другой логике
У самозанятых логика взноса в двух системах разная, и сравнивать их «в лоб» нельзя. В государственной кассе взнос считают от дохода, причём есть минимальная база — 1 318,33 € в месяц (2026): даже при меньшем доходе взнос берут как минимум с этой суммы. В частной страховке взнос зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья на момент входа. Какая система выйдет дешевле — зависит от конкретных цифр, поэтому здесь обычно нужен индивидуальный расчёт.
Низкий взнос сегодня не всегда означает выгоду на годы вперёд
Самая частая ошибка — сравнить взнос «сегодня» и выбрать тот, что дешевле. В молодости и без хронических болезней частная страховка действительно может быть дешевле государственной. Но взнос в PKV растёт с возрастом, а вернуться обратно в GKV потом, как правило, сложно — особенно ближе к пенсии. Это решение не на год, а на десятилетия вперёд, и считать его стоит «вдолгую», а не по сегодняшней цене.
TK, AOK и Barmer: сравнение взносов 2026
| Касса | Надбавка | Полный взнос | Охват | Кому подходит |
|---|---|---|---|---|
| TK | 2,69% | 17,29% | вся Германия | цена ниже средней + сильное приложение |
| AOK (пример Bayern) | 2,69% | 17,29% | региональная | сеть офисов на местах |
| Barmer | 3,29% | 17,89% | вся Германия | широкие доп. программы |
TK и AOK Bayern — ниже среднего по стране, Barmer — выше. Пунктир — средняя надбавка 2,9%.
Сравнение по критериям (не только цена)
Сама по себе разница в надбавке между 2,69% и 3,29% — это доли процента от дохода. Если у вас есть конкретные потребности, важнее не цена, а услуги:
| Критерий | TK | AOK Bayern | Barmer |
|---|---|---|---|
| Бонусная программа | есть | есть | есть |
| Покрытие | вся страна | регион | вся страна |
| Мобильное приложение | очень сильное | среднее | хорошее |
| Сеть офисов на местах | ограниченная | широкая | средняя |
| Поддержка не на немецком | уточняйте на сайте кассы (есть инфо-страницы на других языках) | ||
Конкретные суммы бонусов и дотаций (например, на профчистку зубов) кассы меняют и описывают по-разному — точные цифры всегда смотрите в актуальной программе на сайте выбранной кассы.
Плюсы и минусы: TK, AOK и Barmer
Базовая медицина у всех касс одинаковая по закону, поэтому разница — в надбавке (Zusatzbeitrag), сети офисов, приложении и дополнительных услугах. Ниже — короткая сводка по трём популярным кассам с учётом надбавок на 2026 год.
| Касса | Плюсы | Минусы | Кому подходит |
|---|---|---|---|
| TK (Techniker Krankenkasse), надбавка 2,69% | Низкая надбавка; сильное приложение; работает по всей Германии | Ограниченная сеть офисов | Тем, кто привык решать всё онлайн и ценит сочетание цены и удобного приложения |
| AOK Bayern, надбавка 2,69% | Широкая сеть офисов; личное обслуживание; низкая надбавка | Региональная касса (привязка к федеральной земле); приложение слабее | Тем, кому важен офис поблизости и личный контакт |
| Barmer, надбавка 3,29% | Широкие дополнительные программы; крупная касса по всей стране | Надбавка выше средней по стране (2,9%) | Тем, для кого важны доп. программы и не критична небольшая переплата |
Надбавки указаны на 2026 год. Кассы пересматривают размер надбавки ежегодно, поэтому перед сменой стоит уточнить актуальную ставку напрямую в кассе.
Familienversicherung: семья страхуется бесплатно
Это самый ценный факт для семей, о котором мало пишут. В государственной кассе ваши несовершеннолетние дети и неработающий супруг застрахованы бесплатно — отдельный взнос за них не платится. Условия:
- доход члена семьи не выше 565 € в месяц (а для мини-джоба порог выше — 603 € в месяц);
- дети — бесплатно до 18 лет без условий; до 23 лет, если не работают; до 25 лет, если учатся; без возрастного ограничения при инвалидности (при определённых условиях).
Поэтому кассу стоит выбирать с прицелом на всю семью: семейная страховка привязана к кассе основного застрахованного.
Какая касса и взнос — по вашей ситуации
Наёмный работник
Взнос (14,6% + надбавка) делится пополам с работодателем — вы платите примерно половину, и она автоматически удерживается из зарплаты.
Студент
Действует льготный студенческий тариф: базовый взнос на медицину в 2026 году — около 87,38 € в месяц (плюс надбавка вашей кассы и отдельно взнос на уход). Льгота действует, пока вы учитесь, с возрастными ограничениями — точные условия уточняйте в кассе.
Самозанятый (Selbständige)
В отличие от наёмного, вы платите весь взнос сами — работодателя, который покрывал бы половину, нет. Взнос считается от дохода, но не ниже минимальной базы 1318,33 € в месяц (2026), даже если доход меньше. Отдельно можно выбрать тариф с выплатой Krankengeld на случай болезни.
Приехали по §24 / получаете Bürgergeld
Взнос за вас, как правило, берёт на себя ведомство (Jobcenter), но кассу вы выбираете сами — и можете выбрать ту же, что и для семьи. Детали уточняйте в вашем Jobcenter.
Пенсионер
В страховании пенсионеров (KVdR) взнос удерживается с пенсии; часть берёт на себя пенсионный фонд.
Калькулятор взноса — включите JavaScript. Полный взнос = 14,6% + надбавка кассы; примерно половину платит работодатель. Учитывается потолок дохода 5812,50 €/мес.
Как вступить и как сменить кассу
Если вы вступаете впервые (новоприбывший):
- Выберите кассу (см. сравнение выше).
- Подайте заявление на членство (Mitgliedsantrag) — онлайн на сайте кассы или в офисе.
- Получите справку о страховании (Mitgliedsbescheinigung) и передайте её работодателю или в Jobcenter.
- Касса пришлёт электронную карту пациента (eGK) — с ней ходите к врачу.
Если вы уже застрахованы и хотите сменить кассу:
- Дождитесь 12 месяцев членства в текущей кассе (Bindungsfrist) — или повышения надбавки (тогда можно досрочно).
- Подайте заявку сразу в новую кассу. С 2021 года старую кассу отдельно расторгать не нужно — новая уведомляет её сама.
- Срок перехода — 2 месяца (к концу второго следующего месяца).
- Пользуйтесь новой картой; полис и врачи не «обнуляются».
Другие кассы рынка
TK, AOK и Barmer — не единственный выбор. Есть и другие крупные кассы: HKK, DAK-Gesundheit, IKK и др. У них своя надбавка и свой набор доп. услуг — если для вас критична цена, имеет смысл сверить актуальные надбавки нескольких касс перед решением.
5 ошибок новоприбывших (по опыту)
- Остаться в дефолтной кассе по инерции — потому что «так записали», не сравнив альтернативы.
- Не знать про Familienversicherung и пытаться страховать детей отдельно за деньги.
- Гнаться только за минимальной надбавкой, игнорируя нужные доп. услуги (стоматология, программы для хроников).
- Не пользоваться приложением кассы — там оформляются справки, больничные, возвраты без похода в офис.
- Не спросить про обслуживание на понятном языке, хотя у части касс есть инфо-страницы и поддержка на других языках.
Мини-тест «какая касса вам подходит» — включите JavaScript. Это ориентир, не рекомендация конкретной кассы.
Частые вопросы
Сколько стоит государственная страховка в 2026 году?
Общий взнос — 14,6% дохода плюс надбавка кассы (в среднем 2,9%). Например, у TK полный взнос 17,29%, у Barmer — 17,89%. У наёмного работника половину платит работодатель.
Платит ли работодатель половину взноса?
Да. У наёмного работника и общий взнос, и надбавка делятся поровну с работодателем (с 2019 года). Самозанятые платят весь взнос сами.
У всех ли касс одинаковые базовые услуги?
Да. Базовый каталог закреплён законом и одинаков у TK, AOK, Barmer и других. Отличаются дополнительные услуги, бонусы, сервис и размер надбавки.
Смогу ли я остаться у своего врача, если сменю кассу?
Да. Врачи и больницы работают со всеми государственными кассами, поэтому выбор врача от кассы не зависит.
Можно ли вообще не платить за страховку?
Нет, медстраховка в Германии обязательна. Но если вы получаете Bürgergeld, взнос за вас, как правило, берёт на себя ведомство; дети и неработающий супруг страхуются бесплатно через Familienversicherung.
Можно ли выбрать кассу без работы?
Да. Без работы вы обычно тоже состоите в одной из государственных касс, и кассу выбираете сами. Варианты: семейная страховка (Familienversicherung) — бесплатно через работающего члена семьи при соблюдении условий; либо, если вы получаете Bürgergeld, взнос за вас перечисляет ведомство (Jobcenter), но саму кассу выбираете тоже вы.
Что делать, если Jobcenter уже записал меня в AOK?
Это обычная ситуация: AOK часто стоит «по умолчанию». Это не обязательная и не окончательная привязка — вы можете сменить кассу на любую другую государственную. Как правило, достаточно подать заявку в новую кассу; уточняйте порядок в выбранной кассе.
Можно ли перейти из TK в AOK?
Да. По закону можно сменить любую государственную кассу (GKV) на любую другую — TK, AOK, Barmer и т. д. Обычно для смены нужно состоять в текущей кассе не меньше 12 месяцев. Но если касса повышает дополнительный взнос (Zusatzbeitrag), появляется право на досрочную смену — без ожидания этого срока.
Можно ли сменить кассу онлайн?
Да, как правило заявку можно подать онлайн на сайте новой кассы. Сегодня старую кассу самостоятельно расторгать обычно не нужно — новая касса, как правило, сама занимается переоформлением. Точный порядок стоит уточнить на сайте выбранной кассы.
Сколько времени занимает переход в другую кассу?
Срок перехода (Kündigungsfrist) обычно составляет 2 месяца — членство в старой кассе заканчивается к концу второго следующего месяца. То есть после подачи заявки переход вступает в силу не сразу, а с учётом этого срока.
Как часто кассы меняют надбавку?
Обычно раз в год, чаще всего с января. Поэтому цифры стоит сверять в начале года на сайте кассы. Если надбавку повысили — у вас появляется право досрочной смены.
Что выгоднее — TK, AOK или Barmer?
Универсально «лучшей» кассы нет. TK и AOK Bayern в 2026 году дешевле Barmer по надбавке, но окончательный выбор зависит от ваших приоритетов: цена, нужные доп. услуги и регион проживания.
Что выгоднее: TK или Barmer?
По дополнительному взносу на 2026 год TK дешевле: 2,69% против 3,29% у Barmer. Но «выгоднее» — это не только цена: стоит посмотреть и на нужные именно вам доп. услуги и сервис. Окончательный выбор зависит от ваших приоритетов.
Какая касса лучше для семьи?
Семейная страховка (Familienversicherung) привязана к кассе основного застрахованного: дети и неработающий супруг при соблюдении условий застрахованы бесплатно в той же кассе. Поэтому кассу обычно выбирают с прицелом на всю семью — чтобы доп. услуги и сервис подходили всем. Конкретный набор условий стоит сравнить и уточнить в кассах.
Какая касса лучше для украинцев в Германии?
Универсально «лучшей» кассы нет — критерии для всех одинаковые: размер дополнительного взноса, нужные доп. услуги и сервис. Многие приехавшие оформлены через защиту §24 или получают Bürgergeld — в этом случае взнос перечисляет ведомство, а кассу вы выбираете сами. У части касс есть информация и поддержка на других языках, что бывает удобно на старте; это стоит уточнять в самой кассе.
Что с лечением за границей?
В пределах ЕС работает европейская карта медстрахования (EHIC) на обороте вашей карты кассы — она покрывает неотложную помощь. Условия для конкретной страны уточняйте в кассе.
Итог
Сначала сравните кассы по надбавке (Zusatzbeitrag), затем — по нужным именно вам доп. услугам, сервису и региону. Помните про бесплатную семейную страховку и про право сменить кассу. Базовая медицина у всех касс по закону одинаковая — переплачивать за «бренд» смысла нет, но и гнаться только за минимальной надбавкой в ущерб нужным услугам тоже не стоит.
Источники и актуальность данных
Данные проверены 21 июня 2026. Кассы пересматривают надбавки ежегодно (обычно в январе) — перед решением сверяйтесь с официальным сайтом кассы.
- Надбавки и взносы 2026: TK, AOK Bayern, Barmer.
- Средняя надбавка и общий взнос: vdek, § 241 SGB V.
- Потолки и пороги (Beitragsbemessungsgrenze, JAEG): BMG, SVBezGrV 2026.
- Familienversicherung, доплаты, смена кассы: § 10, § 61, § 62, § 175 SGB V (gesetze-im-internet.de), Verbraucherzentrale.
Эта статья носит информационный характер и не является финансовой, страховой, медицинской или юридической консультацией. Размеры взносов кассы устанавливают сами и периодически меняют. Перед решением сверяйтесь с официальным сайтом выбранной кассы. Актуальность данных: 2026 год.
Ирина Вебер — главный редактор RuOrientir. Отвечает за отбор тем, проверку фактов по официальным источникам (законы, сайты ведомств и больничных касс) и редактуру материалов о страховках, банках, налогах, пособиях и документах для русскоязычных в Германии. Материалы носят информационный характер и не являются персональной консультацией.